楼市迎第2次“改变”?央行使出“三板斧”,波及9.9亿人

2020年刚过去了10天，按惯例，春节前的市场会趋于平静，可最近一段时间，楼市的大消息一个接一个。

比如，央行使出了“三板斧”。

排名前列，存量房贷转LPR合同。

从2019年10月份开始，房贷合同已经发生了变化，不再参考基准利率，而是参考5年期LPR。

今年3月份-8月份，2019年10月份以前的商贷，也要全部转换成LPR合同，当然，购房者可以选择“浮动”或“固定”利率，机会只有1次。

存量房贷目前大概有6000多万笔，这么多商贷都要转换成LPR，标志着利率市场化加速推进，原来基准利率顾忌太多，几年都不敢动。

巨额房贷成功切换LPR后，1年期LPR可以继续下降，降低实体融资成本，而不用顾及5年期LPR的变化。

第二，实施降准。

1月1号当天宣布，降准的资金会在1月6日释放出来，有关负责人表示，此次是全面降准，释放长期资金约8000多亿元。

降准无疑对房地产这样的资金密集型行业是有利的，但央行考虑的是春节将近，市场资金缺口较大，用于缓解资金面，而不是为了刺激楼市。

从2019年降准3次的时间点来看，2020开年央行降准，也符合之前的节奏。

第三，第2代征信系统上线了！

这是本文要讲的重点：据新京报、21世纪经济报道、南都等多个媒体报道，从央行征信中心方面证实，第二代个人征信系统暂定于1月20日上线！而个人征信报送功能预计会延迟到5月份正式上线。

征信系统到底有多重要？

中国人民银行征信中心披露的数据显示，2019年1月至11月，个人和企业征信系统累计查询量分别为21亿次和9772万次，日均查询量分别为628万次和30万次，个人征信有污点，购房者申请贷款可能无法享受银行的利率优惠，甚至会被拒贷。

排名前列代和第二代征信系统有多大区别？

1，假离婚买房彻底玩不转了。

假离婚买房由来已久，通过离婚，使夫妻一方没有房产和贷款记录，这样一来就能有一次宝贵的“首套房”购房资格，利率和首付比例也更优惠。

新版征信实行后，双方作为共同借款人，征信上都需要体现负债，即便离婚，非主贷人再次买房也属于有房有贷，无法享受首套房的各种优惠。

2，利用“时间差”买房的套路终结。

旧版征信的数据更新偏慢，少说也得有一个月，很多人可以通过征信更新速度慢这个特点，利用银行征信更新缓慢的“时间差”，去“并发”申请贷款。

新版征信系统，央行要求各机构需要在采集时点T+1日（第二天），就要向征信中心报送数据。

举个例子，你原来同时买两套房，可以利用数据更新慢的时间差，这两套房都按首套房来申请，以后这样的套路将成为历史。

3，分期贷款会体现的更详尽。

如果你有车位贷、装修贷之类的贷款，实际上都属于大额的信用分期，在旧版征信报告中无法被识别出来。

新版征信报告，将明确体现分期的时间和金额，以后再有类似的消费行为时，一定要考虑清楚自身是否具备还款能力。

4，销户“洗白”行不通了，不良记录将被延长保留至5年。

旧版征信报告中，如果有逾期等不良信息，可以用拆东墙补西墙的方法，只要能够凑到钱将账户欠款还清再将账户注销掉，就可以得到一份“干净”的征信报告。

但是，新版的征信系统，将还款记录延长至5年，同时增加展示“已销户贷记卡近五年还款记录”，这也就意味着，5年内，你想“拆东墙”去“补西墙”的话，所谓的“东墙”根本找不到！

事实上，同样的消息，在2019年4月份就广为流传。

只不过，当时央行相关人士表示，“系统仍在升级之中，尚无明确时间表。”

就在前两天，央行在刚刚结束的年度工作会议上表示，今年将稳步推进征信二代系统上线升级。

而这一次，是多个媒体从央行征信中心方面获得的信源，比之前流传出来的时间节点更可靠。

也就是说，10天后，16万亿成交额的楼市，将迎第2次“改变”。

无论是购房者还是有房族，无论是刚需还是投机客，不管是外出流动人口还是城市的新中产，不管是农村留守人口还是外出青壮年劳动力，都会受到影响。

这些人大概有多少？

此前由中国社会科学院社会保障实验室（世界社保研究中心）主办的某活动上，人口资源环境委员会副主任王培安表示，国际接轨劳动人口15到64岁，我们现在还有9.9亿人。

显然，第二代征信系统，可能会波及这9.9亿人，几乎包括你我在内的所有人。

我查了相关资料，排名前列代征信系统，2004年初开始组织商业银行建设，个人征信系统于2006年1月在全国联网运行，企业信用信息基础数据库在2006年6月在全国联网运行。

时光荏苒，从2006年至今，征信系统走过了13年，房地产市场也在这段时间扩张成为16万亿成交额、17亿平米销售面积的巨大市场，假离婚、钻漏洞、不重视征信、盲目高杠杆买房等现象也屡见不鲜。

当第二代征信系统运行后，所有人买房前都要想一想，自己的行为会不会影响征信？房贷能不能批下来？买房、买车、消费贷、工作、社保、落户会不会遇到阻力？

对购房者来说，如此详尽的要求，可能显得不够友好。

但是，站在房地产健康发展的角度来看，购房氛围能多一分理性，市场结构就能多一分合理。

央行副行长陈雨露曾经表示，“很多女孩在找男朋友的时候，未来的岳母会说，你得把人民银行的征信报告拿来看看。”

现在来看，这句话并不是开玩笑。