房奴 请问你是怎么还房贷的

悦兮屋 2018-08-14 15:04:39
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好不容易挑中了自己喜欢的房子,付完首付,终于到了申请贷款这一步了,这个时候银行工作人人员会问你:是申请「等额本金」还是「等额本息」呢?听说“等额本金”可以少点利息哦! 今天为您解读一下这两种还款方式: 等额本息又称为定期付息,即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息,其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金

好不容易挑中了自己喜欢的房子,付完首付,终于到了申请贷款这一步了,这个时候银行工作人人员会问你:是申请「等额本金」还是「等额本息」呢?听说“等额本金”可以少点利息哦!

今天为您解读一下这两种还款方式:

 等额本息又称为定期付息,即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息,其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。而等额本金又称利随本清、等本不等息还款法。贷款人将本金分摊到每个月内,同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言,总的利息支出较低,但是前期支付的本金和利息较多,还款负担逐月递减。

从定义或者计算上来看定额本金确实是比定额本息便宜了不少,但是你有没有考虑这样一个问题,货币随着时间的增长也会产生增值或者贬值的现象。在选择还款方式的时候是不是大家都忽略了货币时间价值的概念。

举个例子:贷款200万,利率4.9%,按照等额本息还款的话,你每个需要月供10614.53元,而按照等额本金的还款方式,你第一个月要还13722.22元,比等额本息多3107.69元。

之后每个月还款减少,直到131个月,也就是10年零11个月后,等额本金的还款方式下,每个月的还款额开始小于等额本息。

这就意味着什么呢?这意味着,你在还房贷的前10年零11个月里,等额本息还款都会比等额本金少还一定金额的钱,这笔钱在第一个月是3107.69,之后逐月递减。

你在还房贷的后面18年零一个月里,每月还款额等额本金还款会比等额本息少一定的金额,并且这个金额逐年递增。

如果有甲乙两个人条件相同,同样贷款200万30年,甲选择等额本息,而乙选择了等额本金。

那么甲在前11年零8个月里会比乙多出一笔钱,他将这笔钱随便搞个基金什么的,年化8%的收益,一直投到30年房贷到期,而乙也一样,在后面18年里,他会比甲多出一笔钱,他也把这钱用于投资理财,年化收益也是8%,那么到30年后房贷还清时他们谁更有钱呢?

答案是甲

对于到底用哪种方式还款更划算,其实还是因人而异,对于刚参见工作不久的年轻人来说还是选择“等额本息”的还款方式比较好,每月还固定的资金,对于自己来说可以减轻不少压力。而“等额本金”更适合一些经济比较有实力的中年人,对于他们来说自己一定有一定的存款,对于这种还款方式更加合适。

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